Lãi suất cho vay ngang hàng tối đa bao nhiêu? Trần 20%/năm và phí trá hình

Lãi suất cho vay ngang hàng do hai bên thỏa thuận nhưng không được vượt 20%/năm, tức khoảng 1,67%/tháng, theo khoản 1 Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015; phần vượt không có hiệu lực. Khi trả trễ, lãi trên nợ gốc quá hạn tối đa bằng 150% lãi trong hạn. Vấn đề là trần 20% chỉ nói về "lãi". Nhiều app đặt lãi rất thấp rồi thu phí dịch vụ, phí thẩm định, phí bảo hiểm, khiến chi phí thật cao gấp nhiều lần. Một khoản vay 10 triệu trong 1 tháng với lãi 1,6%/tháng nhưng phí 1,5 triệu có chi phí thật khoảng 200%/năm (cập nhật tháng 10/2026).

Trần lãi suất cho vay ngang hàng là bao nhiêu?

Cho vay ngang hàng là giao dịch vay dân sự giữa người cho vay và người vay, nên áp dụng trần lãi của Bộ luật Dân sự. Ngân hàng và công ty tài chính thì khác, chịu quy định riêng của Luật Các tổ chức tín dụng.

Ví dụ hợp đồng ghi lãi 18%/năm. Nếu trễ hạn, phần gốc quá hạn chịu tối đa 27%/năm (150% của 18%), và phần tiền lãi bạn chưa trả chịu thêm 10%/năm.

Phí trá hình: cách lãi thấp vẫn thành chi phí cao

Phí trá hình là các khoản thu mang tên "phí" nhưng thực chất là giá của khoản vay. Pháp luật hiện chưa có hướng dẫn rõ ràng về việc tòa án có cộng các khoản phí này vào lãi để so với trần 20% hay không. Vì vậy cách an toàn nhất là bạn tự cộng tất cả lại.

Ví dụ: vay 10 triệu, kỳ hạn 1 tháng, lãi 1,6%/tháng (19,2%/năm, dưới trần), kèm phí dịch vụ 1,5 triệu.

Lãi trên giấy hợp pháp, nhưng chi phí thật gấp khoảng 10 lần trần. Đây là kiểu cấu trúc VayNao từng gặp ở các app tín dụng đen, có app thực thu tới hàng nghìn phần trăm mỗi năm như trong bài Hataco Vay lừa đảo cho vay lãi nặng tới 2.085%/năm.

Các khoản phí hay gặp cần hỏi rõ: phí thẩm định hồ sơ, phí dịch vụ hoặc phí nền tảng, phí bảo hiểm khoản vay bắt buộc, phí quản lý tài khoản hàng tháng, phí gia hạn, phí trả nợ trước hạn và mức phạt trả chậm.

Khi nào cho vay lãi cao bị xử lý hình sự?

Theo Điều 201 Bộ luật Hình sự 2015 (sửa đổi 2017) và Nghị quyết 01/2021/NQ-HĐTP, cho vay lãi nặng bị xử lý hình sự khi lãi gấp 5 lần trở lên mức trần, tức từ 100%/năm, và người cho vay thu lợi bất chính từ 30 triệu đồng trở lên.

• Thu lợi bất chính từ 30 đến dưới 100 triệu đồng: phạt tiền 50-200 triệu đồng hoặc cải tạo không giam giữ đến 3 năm.
• Thu lợi bất chính từ 100 triệu đồng: phạt tiền 200 triệu đến 1 tỷ đồng hoặc phạt tù 6 tháng đến 3 năm.

Lãi vượt 20% nhưng chưa đến ngưỡng hình sự thì phần vượt không có hiệu lực và có thể bị xử phạt hành chính. Nếu bạn đã vay một app có dấu hiệu lãi nặng, xem app tín dụng đen bị bắt có phải trả tiền không.

Cách tự tính chi phí thật trong 3 bước

Trước khi ký bất kỳ khoản vay ngang hàng nào, làm 3 bước sau:

1. Cộng tất cả các khoản phải trả: gốc, lãi và mọi khoản phí trong suốt kỳ hạn.
2. Trừ đi số gốc để ra tổng chi phí.
3. Quy ra năm: tổng chi phí chia số tiền thực nhận, nhân 365, chia số ngày vay. Nếu kết quả vượt xa 20%/năm, khoản vay đang dùng phí để vượt trần.

Bạn có thể dùng công cụ tính lãi suất vay hoặc công thức ở bài tính nợ vay app chính xác. Theo Nghị định 94/2025, nền tảng cho vay ngang hàng trong sandbox phải công khai lãi suất, phí và rủi ro. Nền tảng không đưa ra được bảng tổng chi phí là dấu hiệu nên dừng lại.

Bài viết liên quan:

• Cho vay ngang hàng có hợp pháp không?
• Ưu và nhược điểm của cho vay ngang hàng
• App vay tiền lừa đảo: 7 dấu hiệu nhận biết
• Lãi đứng, lãi năm là gì?

Nguồn tham khảo:

• Thư viện Pháp luật - Lãi suất phát sinh do chậm trả tiền có được vượt quá 20%/năm không - Điều 466, 468 Bộ luật Dân sự - truy cập 17/10/2026
• Tạp chí Tòa án - Vướng mắc về cách tính lãi quá hạn trong hợp đồng vay - Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP - truy cập 17/10/2026
• LuatVietnam - Tội cho vay nặng lãi: những quy định cần biết - Điều 201 Bộ luật Hình sự - truy cập 17/10/2026
• Thị trường Tài chính Tiền tệ - Tòa Tối cao hướng dẫn xử lý tội cho vay lãi nặng - Nghị quyết 01/2021/NQ-HĐTP - truy cập 17/10/2026
• Nghị định 94/2025/NĐ-CP - nghĩa vụ công khai lãi suất, phí - truy cập 17/10/2026

Lưu ý: Thông tin trong bài viết mang tính chất tham khảo, cập nhật lần cuối 17/10/2026, không phải tư vấn pháp lý. Với tranh chấp cụ thể, hãy liên hệ luật sư. Ví dụ tính toán là giả định minh họa.